Dijitalleşme Daha İyi Sigortacılık Hizmetlerinin Anahtarı Olabilir

Dijitalleşme Daha İyi Sigortacılık Hizmetlerinin Anahtarı Olabilir

Dijitalleşme hayatımızın neredeyse her tarafına dokunuyor. Sigortacılık sektörü de kaçınılmaz olarak dijitalleşmeden etkileniyor. Sigorta şirketleri bir taraftan iş yapış biçimlerinde daha fazla otomasyon ve veriye dayalı iyileştirme yaparak operasyonel verimlilik kazanırken, diğer taraftan da karar alma süreçlerinde veri analitiği, makine öğrenmesi ve yapay zekâ (YZ) kullanarak müşterilerine daha özel ve kişiselleştirilmiş ürün ve hizmetler sunabiliyor.

Dijitalleşme büyük verinin ortaya çıkmasını sağlıyor. Akıllı telefon, bilgisayar, sensör, internet ve uygulamalar gibi donanım ve yazılım bileşenlerinin giderek daha fazla kullanıcıya ulaşmasıyla, farklı türden verinin büyük miktarda ve hızlı bir şekilde ortaya çıkmasını ifade eden büyük veri oluşuyor. Farklı veri kaynaklarının birleştirilmesiyle farklı müşteri gruplarını ve risk profillerini belirlemek mümkün oluyor.

Sigortacılık risklerin bir havuzda toplanması fikrine; riskin ölçülmesi ise geçmiş kayıplar ve/veya risk modellemesine dayanıyor. Risk sınıflandırmasının ve riske dayalı fiyatlamanın büyük veri ve yapay zekâ algoritmaları kullanılarak müşteri özelinde yapılması, sigorta şirketlerine daha az riskli müşterilere ulaşma imkânı tanıyor[1]. Bu durum düşük riskli müşteriler için daha uygun fiyatların oluşmasını sağlıyor.

Motorlu kara taşıtlarını ve bu taşıtların içindeki insanları maddi kayıplara karşı koruyan bir sigortacılık ürünü olan kasko, teknolojinin risk değerlendirme sürecine yaptığı katkıya somut örnekler sunuyor. Bugün araçlarda güvenlik teknolojilerinin her geçen gün artmasına ve karayolları altyapısındaki iyileşmelere karşın trafik kazaları önemli bir sorun olmayı sürdürüyor. Özellikle filo araçlarına sürüş ve dış koşullara dair detayları kablosuz ağlarla merkezi sistemlere ileten telematik cihazların entegre edilmesi, güvenlik önemlerine yeni bir boyut kazandırıyor. Hızlanma, frenleme, sürücü yorgunluk seviyesi ve trafik akışı gibi unsurları takip edebilen bu izleme sistemleri, sigorta şirketlerine sürücü davranışları hakkında değerli bilgiler veriyor ve sigortacıların primlerde daha dinamik ayarlamalar yapabilmelerini sağlıyor. Telematik, yalnızca mevcut sürüş davranışlarını kaydetmenin ötesine geçerek öngörücü modelleme yapılmasını da mümkün kılıyor. Oluşturulan öngörüler, filo operatörlerinin risk altındaki sürücüler için hedefe yönelik eğitimler düzenlemesini teşvik ediyor ve tüm toplum için daha güvenli bir sürüş ortamının yaratılmasına katkı sunuyor[2].

Dijital teknolojiler, sağlıkla ilgili risklerin önlenmesi, tespit edilmesi ve yönetilmesine yönelik araçlar sunmaları bakımından da sigorta sektörüne yeni bir kapı aralıyorlar. Günümüzde diyabet ve hipertansiyon gibi kronik rahatsızlıklar, küresel hastalık yükünün ve sağlık harcamalarının çoğunu oluşturuyorlar[3]. Sigorta sektörü, yaşam tarzına bağlı gelişen bu hastalıklara karşı yeni teknolojiler vasıtasıyla sigortalı bireylerin kendilerine özgü koşullarına göre uyarlanmış sağlık hizmetleri sunarak kilit rol oynama potansiyeli taşıyor. Bulut bilişim, büyük hacimli sağlık verilerinin güvenli ve ölçeklenebilir biçimde yönetilmesi ile uzaktan sağlık izleme gibi hizmetleri için uygun altyapıyı yaratırken yapay zekâ öngörücü analizlerle rehberlik ve müdahalelerin zamanında yapılabilmesine önayak oluyor. Dijital sağlık platformları ise sanal doktor görüşmelerinden sağlıklı yaşam takip uygulamalarına kadar geniş bir hizmet yelpazesi sunarak sigortacı ile sigortalı arasında sürekli bir bağ kurulmasını sağlıyor. Bu araçlarla sigorta sektörü giyilebilir teknolojiler ve sağlık koçluğu gibi bugüne kadar birbirinden bağımsız hareket etmiş mekanizmaları bir araya getirebiliyor ve önleyiciliği önceliklendiren yaklaşım ile küresel sağlık sonuçlarını iyileştirmeye olanak sağlayabiliyor.

YZ, sigortacılığın diğer süreçlerine de katkıda bulunuyor. Örneğin, Swiss Re’nin geliştirdiği Risk Analizi Asistanı, hayat sigortası alanında sigorta başvurusu yapan adaylara ait bilgileri farklı kaynaklardan bir araya getirip bunları YZ ile işleyerek adayın risk grubunu ve buna uygun sigorta kapsamını neredeyse anlık ve otomatik bir şekilde belirleyebiliyor. Daha karmaşık tıbbi ve finansal risklerin bulunduğu durumlarda ise insanlar devreye giriyor. Küresel olarak bazı ürünlerde otomatik risk analizi motorları ile işlenen aday başvurularının %90’ı bulduğu görülüyor[4]. Bu gelişmeler, sigortacılığın dijitalleşmede yeni bir dalga olan YZ’nin yardımıyla insan kaynağını daha etkin kullanıp böylece daha uygun fiyatlarla hizmet sağlayabileceğini gösteriyor.

Ayrıca bazı sigorta şirketlerinin dijitalleşmeyi daha köklü bir biçimde benimsediği görülüyor. Örneğin, Anadolu Sigorta değer zincirini uçta uca dijitalleştirmeyi ve dijital bir ekosistem kurmayı hedefliyor.  Şirket, farklı ürünlere ait sigorta hizmetlerini tek bir mobil uygulamada bir araya getiriyor ve müşterilerin ihtiyaçlarına anında ve kolayca yanıt verebiliyor. Örneğin, yapay zekâ destekli sanal asistanlar müşterilerin hasar dosyalarıyla ilgili bilgi taleplerini 7/24 karşılayabiliyor[5]. İş süreçlerinde gerçekleştirilen otomasyon müşterilerin daha hızlı bir şekilde hizmet almasının önünü açıyor. Yine veri analitiği ve makine öğrenmesini kullanarak ürün geliştirme, risk analizi, fiyatlama, satış ve hasar yönetiminde hız ve maliyet avantajı sağlanıyor.

Sigortacılık sektörü büyük veri ve dijital teknolojileri kullanarak daha özel, uygun fiyatlı ve geride kimseyi bırakmayan hizmetler sunabilir. Böyle bir kapsayıcı sigortacılık yaklaşımı yeni teknolojilerin toplumsal refaha dönüşmesine ve kalkınmaya anlamlı bir katkı sunabilir.

Barış Güven

TSKB Ekonomik Araştırmalar – Yönetici Yardımcısı

Anahtar kelimeler: dijitalleşme, yapay zekâ, nesnelerin interneti, önleyici sağlık